Что происходит с задолженностью, если не платить займ
Если заемщик не платит, то ему продолжают начислять проценты. За каждый день использования деньгами по ставке от 0,8% в день. На каждую 1 000 начисляют 8 рублей ежедневно. Это добавляется к обязательствам.
Начисленные проценты по договору не могут превышать сумму долга более чем в 1,3 раза. Если клиент взял 5 000 рублей, то он не заплатит больше 11 500. Максимум будет, если не оплачивать микрозайм в течение 3 месяцев. Это правило не применяется к займам на срок свыше 12 месяцев.
Начисление пени и штрафов
Когда человек в интернете пишет: «не плачу интернет займы и мне ничего не будет», это не так. За каждый день просрочки, помимо процентов, начисляют штрафы и пени. Эта сумма не может превышать 20% годовых от суммы задолженности. Получится платеж около 83 рублей в месяц при сумме задолженности по займу в размере 5000 рублей.
Порча кредитной истории
Кредитный рейтинг, при наличии просрочек, ухудшается. Но только в том случае, если задержки больше 30 дней. До 30 – клиент все еще считается благонадежным, но определенные риски есть.
Критичные просрочки – от 90 дней. Микрофинансовые организации передают данные в БКИ, а оттуда информация о клиентах идет в банк. Поэтому, если есть серьезные просрочки в МФО, то потом никто не будет одобрять. А при 180 дней просрочки долг либо передается судебным приставам, либо вовсе уходит коллекторам.
Если рейтинг испортится совсем, то заемщика занесут в черный список. Ни одна кредитная организация не выдаст ему деньги. Единственный вариант – ходить по разным МФО в надежде, что кто-то даст 1 000 рублей на неделю, вовремя погасить и попытаться выстроить отношения с кредиторами заново.
Судебные разбирательства и принудительное взыскание
Нужно ли платить займы хорошо рассказывает суд. Если задолженность превышает определенные суммы, то МФО могут обратиться к органам. Заемщику придет письмо, которое он в один момент пропустит, а потом приставы и принудительное взыскание.
На практике такие ситуации редкость. МФО проще договориться с клиентами, чем тратить деньги на юристов. Но это не значит, что они этого не делают.
Чем опасны звонки и СМС от коллекторов
Самая распространенная практика – передача должников коллекторам. Когда заемщик подписывает согласие на передачу займа третьим лицам, закон встает на сторону МФО. Они передают долг коллекторам, сначала внутренним, а потом внешним.
Внутренние коллекторы стараются действовать по закону. Это два звонка в неделю, общение в рамках приличия и давление через адекватные причины. С внешними коллекторами ситуация другая.
Существует три типа компаний:
- Белые коллекторы. Работают в рамках закона с небольшими ухищрениями. Могут звонить 3-4 раза в день, присылают СМС и грубо разговаривают.
- Серые коллекторы. Звонки будут идти каждые 10 минут, с разных симок и телефонов. Очень грубое общение с переходом на личности.
- Черные коллекторы. Любые методы, вплоть до физических.
В России коллекторы обеляются, стараются работать в рамках закона, но как минимум звонки и СМС будут всегда. Не только заемщику, но и его родственникам и знакомым.
Что делать, если нет возможности платить займ
Если нет возможности платить, то нужно определиться, что делать. Первый вариант – попробовать договориться. В ряде случаев это помогает, но не всегда. Если долгов слишком много, можно попробовать посоветоваться с юристом или подать заявление на банкротство. Важно в такой ситуации найти добросовестную компанию, одна из таких — Первый Советник.
Попытаться договориться с кредитором
Если заемщик набрал много займов и нечем платить, можно договориться с МФО. Для этого нужно позвонить на горячую линию и попросить переключить на отдел задолженностей. Там сотрудники сначала расскажут, что человек поступил некрасиво, нужно все срочно вернуть, и если пойти им навстречу и объяснить ситуацию, они попытаются что-то придумать.
Самый выгодный вариант – договориться на ежемесячные платежи, оформив реструктуризацию долга. Если задолженность превышает 10 000 рублей, такой вариант может быть выгодным. Желательно в тот же день внести часть суммы, снова позвонить, и составить вместе с сотрудником новый график платежей.
Обратиться за помощью к юристу
Юристы позиционируют себя как средство от всех бед. Если что-то случилось, достаточно одной консультации и все. На деле, МФО уже давно работают в своей сфере, у них прозрачные договоры, поэтому суд всегда встает на сторону кредитора.
Использовать методы банкротства физических лиц
Процедура банкротства рекламируется как средство для избавления от всех задолженностей. Формально это так, но на практике тут есть много подводных камней.
Если пройти процедуру банкротства физического лица, то накладываются следующие ограничения:
- в течение 5 лет нельзя занимать руководящие должности;
- в течение 5 лет нельзя зарегистрировать ИП;
- сложнее устроиться на работу;
- конфискация имущества;
- утрата ипотечного жилья, если оно в обременении;
- вероятность переложить долги на супруга и наследников.
Банкротство физических лиц – один из вариантов, когда не остается никаких выходов. Процедурой можно воспользоваться, но тогда придется смириться с тем, что имущество будет изъято в пользу кредитора на погашение долгов.
Если нечем платить займы, можно попытаться договориться с кредиторами или рефинансироваться. В противном случае, заемщика ожидают долгие разговоры с коллекторами, постоянные звонки, судебное разбирательство и принудительное взыскание. МФО всегда идет навстречу, если клиент сам попытается с ними связаться и решить проблему.
