О банковском кредитовании слышали все, даже если ни разу не пользовались кредитом. Но относительно МФО до сих пор у многих остались вопросы: «Что же это такое?» и «Чем МФО отличается от банка?». Рассмотрим более подробно принцип работы МФО и банков в нашей статье.
Кратко о главных отличиях и сходствах
МФО и банк: в чем разница и где лучше? Однозначно ответить на этот вопрос сложно — каждая из этих организаций имеет свои преимущества. Например, если заемщик не работает официально, единственная возможность получить деньги для него — это обратиться в МФО. Но если человеку нужен именно «длинный» займ и нет желания переплачивать по процентам, лучше обратиться в банк.
Чем отличается микрофинансовая организация от банка покажем в следующей таблице:
| Банк | МФО | |
|---|---|---|
| Надежность | Работает по лицензии ЦБ РФ | Работает по лицензии ЦБ РФ |
| Процентная ставка | до 50% годовых | до 292% годовых |
| Лимит кредитования | от 30 000 рублей до 7 000 000 рублей | 1000 рублей до 5 000 000 рублей |
| Срок кредитования | от 6 месяцев до 84 месяцев, для ипотеки до 30 лет | от 14 дней до 60 месяцев |
| Пакет документов | паспорт, СНИЛС, ИНН, 2-НДФЛ и другие | паспорт, регистрация на Госуслугах |
| Заемщики | Физические лица, Юридические лица | Физические лица, Юридические лица |
| Срок рассмотрения заявки | 1-7 дней | 15-20 минут |
Далее в статье более подробно рассмотрим принципы работы каждой финансовой организации.
Принципы работы банков
Деятельность коммерческих банков основана на оказании финансовых услуг физическим и юридическим лицам. В России существует двухуровневая система для обслуживания населения. Она включает Центробанк и коммерческие учреждения с разными организационно-правовыми формами: ПАО, НАО, ООО. Банк России создает государственные реестры, выдает лицензии подконтрольным структурам на совершение операций, следит за выполнением законов. Коммерческие банки с финансово-кредитным статусом:
- предлагают займы юридическим лица и физическим лицам;
- кредиты под процент на определенные сроки;
- инвестируют деньги в проекты и ценные бумаги;
- открывают вклады и управляют финансами клиентов;
- занимаются оформлением карт и переводом средств;
- выступают посредниками и брокерами на фондовых рынках.
Особенности кредитования в банке
Заемщикам банки предлагают широкую линейку кредитных продуктов. Банки выдают целевые кредиты на покупку квартир, авто, образование, путешествия. В зависимости от потребностей и кредитного профиля одобряют крупные суммы на длительные сроки по фиксированной/переменной процентной ставке. Для обеспечения долговременных кредитов на случай дефолта выдают займы под залог недвижимости, автомобиля, ценных активов.
В договоре кредиторы детально прописывают условия выплат, досрочного погашения долга, штрафы и штрафные санкции за просрочку.
Что такое МФО?
Микрофинансовая организация — это юридическое лицо, которое внесено в единый реестр и осуществляет микрофинансовую деятельность. Работа такой компании регулируется Федеральным законом от 02.07.2010 № 151-ФЗ. МФО имеет свидетельство Центробанка и состоит в Саморегулируемой организации (СРО), которые подтверждают, что организация работает легально.
Выделяют два вида микрофинансовых организаций — микрофинансовые компании (МФК) и микрокредитные компании (МКК). Каждая из этих форм имеет свои особенности.
Виды микрофинансовых организаций
Условно МФО разделяют на микрокредитные (МКК) и микрофинансовые (МФК) компании.. Организации работают официально и состоят в СРО. Крупными участниками рынка считаются МФК с уставным капиталом 70 млн рублей. И МКК и МФК отчитываются СРО и Центральному Банку на ежемесячной основе.
Обращаясь в МФК, можно рассчитывать на максимальный займ до 1 000 000 рублей как физическое лицо. Юридическим лицам выдают до 5 000 000 рублей. У МФК есть право привлекать частные инвестиции от 1 500 000 рублей.
МКК обладают уставным капиталом 4 000 000 рублей (с июля 2024 от 5 000 000 рублей). Кредитный лимит для физических лиц у них ниже в 2 раза, т.е. можно получить до 500 000 рублей. Но для юридических лиц лимит не отличается от МФК и составляет 5 000 000 рублей.. Чаще они одобряют онлайн-займы на суммы 2 000-100 000 рублей. Они не привлекают инвестиции у частных лиц, но могут обратиться за инвестированием к другим юридическим лицам.
Особенности займов в МФО
Основная услуга МФО — это микрозаймы наличными в офисе компании или срочные онлайн-займы. Они выдаются быстрее и проще, чем кредиты в банке. Микрофинансовые организации лояльнее оценивают платежеспособность заемщика, получить деньги можно без посещения офиса. МФК и МКК предоставляют целевые (займ на покупку авто) и нецелевые, долгосрочные и краткосрочные займы. Многие крупные организации занимаются кредитованием не только физических лиц, но и юридических лиц, например Залоговый Эксперт *ссылка на услугу займа для бизнеса*.
МФО являются лидерами по займам под залог ПТС или недвижимости, так как обладают очень удобными условиями для клиента, ведь для одобрения требуется минимальный пакет документов, а срок займа может варьироваться от 1 месяца и до 5 лет и подбирается индивидуально под заемщика.
Условия выдачи займа
Прежде чем обратиться в МФО и взять деньги в долг, следует определиться с условиями выдачи заемных средств и требованиями, которые выдвигает компания. Каждая организация предполагает индивидуальные условия, но в целом имеют схожие критерии для взаимодействия с клиентами:
- Достижение определенного возраста: минимальный порог от 18 до 21 года;
- Наличие гражданства РФ, допускается вид на жительство;
- Наличие необходимых документов, подтверждающих личность — паспорт РФ;
- Действующий номер телефона, по которому будущий заемщик будет проходить регистрацию и подтверждать свои данные;
- Для онлайн-займа требуется регистрация на портале Госуслуги;
- Чтобы получить суммы свыше 100 000 рублей нужно заложить имущество, например транспорт или недвижимость.
Для новых заемщиков большинство МФО выдают первые займы под 0% на определенный срок. Надежных клиентов кредитуют на льготных условиях и выдают займы по минимальной ставке.
МФО и банк: к какой организации обратиться?
Главное отличие банка от МФО в том, что банк имеет статус финансово-кредитной организации, этот статус позволяет ему напрямую кредитоваться у Центрального Банка РФ. Банку требуется соблюдать ряд требований закона и получить лицензию на осуществление деятельности. К микрофинансовым организациям предъявляется меньше требований, поэтому условия займов в МФО более доступные и получить займ у них легче и быстрее.
У коммерческих банков требования к заемщикам строгие. Для одобрения по заявки на кредит банк проверяет кредитную историю заявителя, текущую кредитную нагрузку, уровень дохода.
МФО чаще рискуют, поэтому выдают займы даже при испорченной кредитной истории. Однако, в отличие от банков, максимальная сумма займа составляет 5 000 000 рублей. Преимущества МФО:
- + Плюс в том, что займ в МФО оформляется быстро и вернуть средства можно, не выплачивая лишних процентов — по закону, в течение 14 дней заемщик может погасить микрокредит, уплатив только проценты за этот период.
- + Микрозаймы переводятся на карту банка, также можно взять займ наличными, на электронный кошелек, под залог ПТС или недвижимости.
- + Часто микрофинансовые организации предоставляют услуги клиентам, которым банки отказали в кредите.
- — Коммерческие банки в среднем дают кредиты под 5-50% годовых. Микрофинансовые организации — от 0,08% до 0,8% в день (а это 30-292% годовых). Это можно считать минусом у МФО, если планируется долгосрочный займ.
Как выбрать микрофинансовую организацию?
Финансовые эксперты рекомендуют читать отзывы пользователей, проверять легальность в государственном реестре на сайте Центрального Банка РФ *ссылка на Правовой Капитал в реестр ЦБ https://cbr.ru/finorg/foinfo/?ogrn=1169658104208*, изучить требования и условия.
Большинство МФО выдвигает схожие условия по процентам, но политика работы с клиентами отличается. Это касается возраста заемщика, максимальной суммы займа, сроков погашения, графиков и условий выплат.
Если вам срочно нужны деньги 30 000 рублей до 5 000 000 рублей под залог по выгодной ставке со сроком до 60 месяцев в компании «Залоговый Эксперт». Важно оценить свои возможности, чтобы не испортить кредитную историю и не стать должником.
